Met een IPT of Individuele Pensioentoezegging spaart u, via uw vennootschap, privé een aanvullend pensioen bij elkaar. Hoewel een IPT dus fiscaal interessant is, is het ene contract het andere niet. Onderwerp uw IPT-contract aan een grondige screening en stem het écht af uw situatie en doelen.
DOE EEN IPT SCREENING MET DEZE 4-PUNTEN CHECK
De instapkosten zijn natuurlijk het eerste wat u vergelijkt, en gelijk heeft u! Want het maakt een groot verschil als er van uw IPT-premie 3% afgehouden wordt, of al meteen 6%. Zeker als u met een eenmalige backservice (ook wel inhaalpremie) een groot bedrag stort voor voorgaande jaren. Toch hebben de instapkosten slechts een tijdelijk effect, net als de uitstapkosten, die afnemen met de tijd. De jaarlijkse beheerskosten daarentegen sleept u over heel de looptijd mee. Ze hebben daardoor een blijvend effect op uw rendement.
VRAAG: zijn de instap-, uitstap- en vooral de beheerskosten van uw IPT wel zo laag mogelijk?
Uw IPT-premie (min instapkosten) wordt gespreid over verschillende soorten beleggingen. Deze beleggingsportefeuille weerspiegelt uw beleggerstemperament met een perfecte mix van rendement en risicoblootstelling. Maar is deze beleggingsportefeuille voldoende afgestemd op de doelen die u wil bereiken? Het kan bijvoorbeeld uw bedoeling zijn om in onroerend goed te investeren en met de huur een aanvullend inkomen op te bouwen. Of u wil gewoon een kapitaal opbouwen waar u later van kan rentenieren. Twee verschillende doelstellingen die een verschillende beleggingsstrategie vragen.
VRAAG: klopt uw IPT met uw doelen?
De beleggingsportefeuille van uw IPT moet met haar rendement zo goed mogelijk bijdragen aan uw doel. Maar niet alle IPT’s bieden qua beleggingen afdoende variatiemogelijkheden en flexibiliteit. Check bijvoorbeeld of uw bank alleen in haar eigen drie fondsen kan beleggen of, via een open architectuur, ook in die van andere aanbieders. Want dat kan een groot verschil maken voor uw rendement.
Vraag u ook af of uw bank voldoende proactief meedenkt om uw rendementsdoelstelling te halen. Als u bijvoorbeeld van plan bent om op termijn in onroerend goed te investeren, zal uw bank uw premie wellicht gewoon in een tak 21 met kapitaalsgarantie beleggen. Dat biedt zekerheid, maar het rendement blijft beperkt. Terwijl er veel meer uit te halen valt door bijvoorbeeld eerst uw premie in tak 23 te investeren, en pas net voor uw vastgoedinvestering over te schakelen naar tak 21.
Ook als u niet de ambitie heeft om vastgoed te kopen, moet uw IPT maximaal bijdragen aan uw financiële uw doelen. Is bijvoorbeeld uw globaal privébeleggingsvermogen volledig voorzichtig belegd in tak 21, dan kan u met uw IPT uw rendement gerust wat opkrikken door iets dynamischer en meer gespreid te beleggen. Of omgekeerd.
VRAAG: kan uw IPT wel het rendement opleveren dat nodig is om uw doel te bereiken?
Uw IPT bouwt niet alleen aanvullend pensioen op, maar biedt ook bescherming bij inkomensverlies en overlijden. Ook in die aanvullende waarborgen zit veel verschil als u IPT’s vergelijkt. Betaalt u bijvoorbeeld voor de overlijdensdekking over de hele looptijd altijd evenveel? Dan is die wellicht niet goed afgestemd op uw noden! Stel dat u de eerste jaren nog veel kredieten afbetaalt. Dan moeten uw gewaarborgd inkomen en uw overlijdensdekking hoger zijn om worst case scenario de openstaande schulden te kunnen blijven aflossen en een doorstartkapitaal voorhanden te hebben. Zolang uw kredieten lopen, wordt dus in principe een groter deel van uw IPT-premie gebruikt om uw risico’s te verzekeren. Maar na de kredietafbetaling hebt u minder inkomen nodig en kan een groter deel van uw IPT-premie gaan naar pensioenopbouw.
VRAAG: is de bijkomende bescherming wel optimaal geregeld?
Dat bedoelen we bij Assutron als we zeggen dat we de coach zijn om uw financiële doelen te bereiken. Bij ons is een IPT geen eenheidsworst, maar een fiscaal interessante oplossing die perfect moet afgestemd zijn op wat u nodig heeft. Daarom denken wij proactief met u mee. We bekijken ook niet alleen uw IPT op zich, maar het bredere plaatje, zodat u het maximum uit uw pensioenopbouw haalt.
Lees ook hoe uw IPT al voor uw pensioen nuttig kan zijn.